MULTIRRIESGO EMPRESARIAL: Es una póliza (seguro), que engloba la mayoría de seguros que dan cobertura a los siniestros que toda empresa es susceptible de padecer. Sus Seguros más habituales suelen ser:
COBERTURA BÁSICA: La cobertura básica de daños materiales incluye una serie de seguros esenciales para la seguridad del patrimonio de la empresa, protegiéndolo de los daños que se produzcan en el Continente (edificio e instalaciones) como en el Contenido (Maquinaria, mobiliario, mercancías ,etc.) a consecuencia de:
Incendio
Rayo
Explosión y riesgos complementarios
Gastos ocasionados por los siniestros arriba señalados:
Gastos de extinción
Gastos de desescombro y demolición
Pérdida de alquileres y desalojamiento forzoso
Otros seguros complementarios, cómo reposición de archivos, moldes modelos y matrices, bienes temporalmente desplazados, reposición de maquinaria de procedencia extranjera, bienes propiedad de terceros, compensación de capitales, etc.
COBERTURAS OPCIONALES: Tan importantes en muchos casos como las Básicas, por ejemplo la Responsabilidad Civil, enumeramos las siguientes:
Extensión de garantías o riesgos extensivos:
Viento, pedrisco, nieve
actos vandálicos o de gamberrismo
choque vehículos
etc.
Pérdida de Beneficios (llamado seguro de vida de la empresa), garantiza el cobro de los gastos generales y la pérdida de beneficio neto de la empresa mientras está paralizada por un siniestro.
Robo y expoliación
Avería de maquinaria y equipos electrónicos
Responsabilidad Civil:
- R.C de Explotación, cubre los daños causados a terceros a consecuencia de la actividad de la empresa.
- R.C de Productos, cubre los daños causados a terceros por los productos suministrados.
- R.C. de Pos-trabajos, cubre los daños causados a terceros por trabajos mal realizados, una vez entregados.
- R.C. Patronal, cubre la reclamación que efectúen los propios trabajadores a la propia empresa asegurada, principalmente por daños personales.
- R.C. de trabajos fuera de la empresa.
- R.C. por daños patrimoniales primarios.
- Coberturas adicionales, cómo los gastos de montaje y desmontaje o unión y mezcla.
- Etc.
SEGURO DE TRANSPORTE MERCANCIAS: terrestre, marítima, aérea., para cubrir la pérdida de la mercancía durante la carga en origen, transporte y descarga en destino.
Póliza de un solo viaje o sencilla
Póliza Flotante, ampara todos los transportes de la empresa, previa declaración de cada viaje.
Póliza flotante por volumen de transporte anual, ampara todos los transportes, con regularización anual.
SEGURO DE CONVENIO DE LOS TRABAJADORES: La gran mayoría de actividades laborales, contempla para las empresas la obligatoriedad de cubrir a los trabajadores contra los daños que puedan sufrir, ya sea en su vida laboral o privada, con seguros colectivos que incluyen a todos los trabajadores inscritos en la seguridad social de la empresa. Estos seguros, se regularizan anualmente según los trabajadores que han causado alta y baja en la empresa.
SEGURO COLECTIVO DE VIDA O ACCIDENTES: Es un seguro voluntario, que puede contratar el Empresario, caso de no estar sujeto a ningún convenio, como beneficio para los trabajadores o como protección para la empresa ante cualquier reclamación de la seguridad social.
PLAN DE PREVISION EMPRESARIAL: Es un seguro voluntario, que puede contratar el empresario indiscriminadamente para los trabajadores, como beneficio social, y que al empresario le consta como gasto y el trabajador, a su vez se deduce en el IRPF.
SEGURO DE BONOS PLURIANUALES: Seguro voluntario que contrata el empresario, para los directivos o trabajadores, que desea fidelizarlos en un periodo de tiempo determinado. Con tratamientos fiscales beneficiosos, para el perceptor.
SEGURO DE SALUD y HOSPITALIZACION: Seguro voluntario que contrata el empresario como beneficio social para los trabajadores, produciendo un efecto boomerang, devolviendo al empresario los gastos generados con la disminución del absentismo laboral y satisfacción del propio trabajador.
SEGURO DE BAJAS LABORALES: Seguro voluntario, que contrata el empresario, para hacer frente a los gastos generados por las bajas laborales de sus trabajadores.
El seguro de baja consta en recibir una indemnización por cada día de interrupción de la actividad laboral de forma transitoria como consecuencia de una enfermedad y/o accidente.
Durante un plazo máximo de dos años (según opción contratada), la compañía garantiza el pago del subsidio diario contratado, de acuerdo con las Condiciones Generales cuando el Asegurado se encuentre afectado por una alteración en su estado de salud, imputable a una Enfermedad y/o Accidente que lleve consigo la incapacidad total para el ejercicio de su actividad laboral o profesional. Elige la cuantía diaria a cobrar, la franquicia, duración y progresividad.
SEGURO DE CRÉDITO: Seguro que contrata el empresario para proteger la pérdida patrimonial por impago de clientes.
SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA: Seguro que contrata el empresario, para la defensa de posibles reclamaciones civiles y penales de terceros perjudicados. Así cómo reclamaciones que tenga que efectuar el empresario a terceros.
RESPONSABILIDAD CIVIL: Dejo para el final, este seguro de protección patrimonial del empresario, hoy más necesario que nunca, dada la cantidad de reclamaciones de toda índole que sufre el empresario, desde particulares, instituciones, etc.
Este seguro, normalmente incluido dentro de los seguros del MULTIRRIESGO INDUSTRIAL, dada su creciente importancia, se contrata como SEGURO INDEPENDIENTE, cubriendo riesgos como:
Responsabilidad Civil Medioambiental (Seguro Obligatorio para ciertas actividades contaminantes)
Responsabilidad de Administradores y directivos.
Responsabilidad Civil de Productos, con la cobertura de daños a terceros y retirada de producto por orden gubernativa.
Etc.
Este seguro, conocido también como Avería de Maquinaria, tiene por objeto la indemnización de los daños materiales que sufra prácticamente todo tipo de maquinaria o instalación industrial como consecuencia de su funcionamiento interno o por condiciones externas que no estén expresamente excluidas en el Condicionado General.
En la industria, la parte más importante del capital va destinada a la adquisición de nueva maquinaria e instalaciones. Independientemente del mayor o menor riesgo de rotura que exista, el coste de reparación o reposición de un equipo averiado puede desestabilizar los presupuestos de la empresa.
La maquinaria se puede asegurar de forma total o parcial, llegando incluso al extremo de cubrir una sola máquina. Como el seguro a valor parcial tiene tasas más altas debido a la menor compensación de riesgos, es necesario analizar en cada caso la verdadera necesidad de la industria y el coste de cada aparato, para comparar las distintas formas de aseguramiento.
La suma asegurada debe corresponder con el Valor de Reposición de la máquina asegurada, lo que significa que se debe adaptar al valor de nuevo de una máquina igual o de características similares, más los derechos de aduana, gastos de transporte y montaje. En caso de pérdida total del equipo, se indemniza a valor real de la máquina siniestrada.
Las máquinas requieren dos tipos de cuidado: uno es el mantenimiento y conservación de la misma para que realice su labor de manera óptima, y otro es la reparación o sustitución de la máquina a consecuencia de un daño sufrido.
Por este seguro son asegurables todo tipo de maquinarias, instalaciones y equipos mecánicos. Se exceptúan aquellas partes de la maquinaria que desempeñan una función o sufran un desgaste, como son las herramientas, correas, neumáticos, cables, etc. En este caso, el seguro no actúa debido a que el fallo no se produciría si la maquinaria tuviera el mantenimiento adecuado.
Así, las principales causas de siniestro que son objeto de cobertura, son:
1. Fenómenos eléctricos, que engloba los cortocircuitos, arcos voltaicos, rayo, y demás problemas eléctricos o de tensión que puedan afectar a la máquina
2. Funcionamiento anormal del equipo, sea cual sea la causa, mientras no se encuentre expresamente excluida.
3. Errores humanos de manejo por trabajadores inexpertos o, incluso, sabotaje
4. Explosiones de origen interno
5. Entrada en el sistema de objetos extraños que originen roturas internas.
6. Vicios ocultos, como defectos de fabricación, instalación o montaje.
7. En el caso de maquinaria móvil, el choque o vuelco de la misma, lo que se conoce como cobertura de “casco” especialmente en maquinaria de obras.